Finanzas personales para gente inteligente

Si eres tan listo, 驴por qu茅 a煤n no eres millonario?

Esto me lo dec铆a mi abuela. Una gallega de pura cepa. Y s茅 de buena tinta que muchas otras abuelas (y madres) gallegas dicen esto a sus nietos e hijos.

Sin ning煤n 谩nimo de hundirte en la miseria. Sin querer bajarte la autoestima. Con la inmensa sabidur铆a que da el ser pr谩ctico con la vida.

Estudias en el colegio. Superas el bachiller. Te lanzas a por una carrera. Incluso llegas al m谩ster. Del doctorado dudo que hayas o铆do siquiera hablar. Has estudiado como nadie m谩s en tu familia. Se podr铆a decir que eres el mejor preparado. Incluso de los m谩s inteligentes.

Entonces,

驴por qu茅 no eres millonario?

Cualquier abuela (y madre) gallega estudiar铆an m谩s 煤nicamente para mejorar su situaci贸n econ贸mica. Nunca por creerse mejor que el resto. Ni por sentirse parte de una 茅lite. Mucho menos para empapelar la pared con horribles t铆tulos.

Simple y llanamente por ganar m谩s dinero. Por ser dignos vecinos de Amancio Ortega.

Si estudiar no es la clave para ganar m谩s, 驴cu谩l es?

Yo no lo s茅, aunque intuyo que las finanzas personales son una de las piedras fundamentales para que tengas una mejor salud financiera.

Rebuscando en multitud de fuentes de informaci贸n, he destilado los 8 puntos que todo millonario cumple para tener un flujo de efectivo constante (y creciente).

Vamos a verlos.

1. Tienen 7 fuentes de ingresos

El 95% de la poblaci贸n conf铆a 煤nicamente en una fuente de ingresos: su trabajo. El 5% restante, entre el que se encuentra el 1% de millonarios, conf铆an en m煤ltiples fuentes de ingresos. Cuantas m谩s, mientras no aumenten los dolores de cabeza, mejor.

El 7 es la media de fuentes de ingresos que tienen los millonarios en Estados Unidos.

Fuentes de ingresos como diversos negocios operados por otras personas, inmuebles, royalties (por derechos de autor, imagen, patentes, etc.), inversiones en bolsa, inversiones en cryptos, e incluso, diversos trabajos.

T煤, 驴cu谩ntas fuentes de ingresos tienes ahora? Si es una, lo mejor que puedes hacer es conseguir m谩s fuentes de ingresos para tu econom铆a. Va a ser la mejor inversi贸n que vas a hacer en tu vida.

2. Tienen cuentas bancarias separadas

Muchos de nosotros tenemos una 煤nica cuenta en la que gestionamos nuestras finanzas personales. Total, solo tenemos una fuente de ingresos, tampoco hay mucho que gestionar.

Pues esto es un error.
Hay que tener una cuenta bancaria para cada fuente de ingresos, as铆 como otra dedicada al ahorro, otra a los gastos inesperados, y otra a los gastos habituales.

Como m铆nimo, cuatro cuentas bancarias para cubrir estos puntos.

Una vez recibido un ingreso, repartimos esa cantidad entre las diferentes cuentas para siempre tener ahorro, siempre tener un colch贸n de seguridad y siempre tener efectivo para los gastos habituales.

3. Auditan los Ingresos / gastos

驴Cu谩nto has gastado el mes pasado en compras al supermercado?
驴Cu谩nto te cuesta mantener el coche?
驴Cu谩l es tu previsi贸n de gasto para salud?
驴Cu谩nto de lo que ganas se va en impuestos?

Estas preguntas tienen que tener una respuesta inmediata. Tan solo tienes que entrar en tu sistema de gesti贸n de ingresos y gastos, y encontrar esa cantidad.

Si no eres capaz de encontrar la informaci贸n en 10 segundos, entonces no est谩s auditando tus ingresos y gastos.

Y todo lo que no se mide, no existe (o por lo menos, no se conoce).

Estas desperdiciando grandes oportunidades para reducir costes o hacer que tus ingresos rindan m谩s. Tan solo, por no saber qu茅 se va en cada cosa.

4. Tienen asesores financieros de confianza

Seguro que tienes un peluquero de confianza. Y un mec谩nico al que conf铆as tu coche. Incluso tambi茅n un amigo que te aconseja sobre qu茅 m贸vil comprar. Muchos consejeros sobre c贸mo gastar el dinero, y ninguno que te aconseje c贸mo hacer que rinda m谩s o incluso ganes m谩s.

Esta es la labor de un asesor financiero.

Un buen asesor financiero te ayudar谩 a reducir el pago de impuestos dentro de la legalidad (obvio).
A saber c贸mo reducir el gasto.
A encontrar oportunidades de inversi贸n.
A crear nuevas fuentes de ingresos.

Esta es la mayor diferencia entre las personas que gestionan bien su flujo de dinero y sus activos de los que no. El asesor financiero. Y que sea de confianza.

5. Preahorrar

Ahorrar es guardar lo que sobra.
Preahorrar es guardar y usar lo que sobra.

Un peque帽o matiz, una gran diferencia.

Los que ahorran gastan su sueldo con las compras que necesitan y, si sobra algo a final de mes, se queda en la cuenta (error) o se transfiere a la cuenta de ahorro (menos malo). El problema es cuando gastas casi todo lo que recibes, el ahorro es 铆nfimo.

Los que preahorran reciben un ingreso y transfieren parte de ese dinero a la cuenta de ahorro. Con el resto hacen sus compras del mes, ajust谩ndose a un presupuesto previsto. Con esto el ahorro aumenta constantemente todos los meses. Sin sorpresas, sin esperar a la paga extra.

驴Cu谩nto tienes que preahorrar? Lo recomendable es como m铆nimo un 25% de tus ingresos. A m谩s ingresos, m谩s preahorro.

Puedes aprender m谩s sobre esto del Preahorro con Luis Pita.

6. Invierten en fondos 铆ndice

Invertir en bolsa puede ser muy sencillo.
No hace falta que te rompas la cabeza estudiando todas las empresas cotizadas para descubrir cu谩les van a tener mayor crecimiento.

Con comprarlas todas, problema solucionado.

Eso s铆, vas a comprarlas seg煤n su importancia en la bolsa. Obviamente prefieres tener m谩s acciones de la empresa m谩s cotizada (la Apple de turno), que de la 煤ltima.

Esto es lo que hace un fondo 铆ndice. Replica exactamente el 铆ndice de la bolsa, d铆a tras d铆a, mes tras mes.

Es una forma de inversi贸n aburrida.
Sin apenas riesgos.
Y que m谩s rendimiento da a largo plazo (10 a帽os o 20 a帽os), porque a largo plazo, la bolsa siempre sube.
Si esto no ocurriera, quiere decir que las empresas se est谩n hundiendo en la miseria, lo que implica que estamos condenados como especie.
No hay nuevos inventos.
No hay m谩s comercio.
Llegamos a un tope en el que el ingenio y la tecnolog铆a no nos permiten crecer como especie. Y eso es un problema mucho m谩s grave que ver como tus inversiones no aumentan.

As铆 que, para los millonarios, esta forma de inversi贸n te protege ante la inflaci贸n y da un peque帽o rendimiento extra. Normalmente, los fondos 铆ndice dan entre el 5% y 15% al a帽o de lo invertido. Con una inflaci贸n entre el 3% y 5% anual, eso quiere decir que se gana un poco.

Por supuesto, cuanto m谩s inviertas m谩s ganas, aunque el truco est谩 en el largo plazo y en el inter茅s compuesto.

Es una inversi贸n aburrida, s铆, y efectiva.

7. Compran activos

驴Qu茅 hacen la mayor铆a de premiados con el gordo de navidad? Exacto, comprarse un cochazo.

La peor inversi贸n que puedes hacer. Se deval煤a r谩pido, lo puedes estrellar y tan solo las marcas que no puedes permitirte se revalorizan con el tiempo.

驴Cu谩l ser铆a una buena inversi贸n? Comprar empresas con flujo de caja positivo. O crear una franquicia que administrase otra persona. O montar un centro de lavander铆a de autoservicio. O comprar varios restaurantes.

Seguro que has cogido la din谩mica: comprar activos.

Nuevas fuentes de ingresos.

Llegar a esas 7 fuentes de ingresos de media.

Ah铆 est谩 la clave, m谩s fuentes de ingresos, menos fuentes de deudas.

8. Gastan a beneficios, no a deuda

Esto es algo obvio para cualquier persona con un m铆nimo de cultura financiera, y en lo que tanto caen los pobres.

Todo, todo, todo, se compra con los beneficios. A deuda como mucho puedes comprar una casa. Todo lo dem谩s, con los beneficios de tus fuentes de ingresos.

驴Y un coche? Lo mismo, al contado con tu beneficio.
驴Y un viaje de placer? Siempre al contado, nunca con deuda de un cr茅dito a devolver c贸modamente en 24 plazos.
驴Y unos muebles? Te los compras en Ikea si no te dan para m谩s los beneficios.
驴Y los caprichos que me merezco? Lo mismo, con los beneficios. O b煤scate caprichos m谩s baratos. Caminar por el monte es muy placentero.

Este 煤ltimo punto es el mayor cambio mental para empezar a pensar como los millonarios. Comprar siempre a beneficio.

La deuda solo es buena para comprar activos que te den m谩s ingresos de lo que te cuesta pagar esa deuda.

La 煤nica excepci贸n ser铆a una hipoteca, porque normalmente sale m谩s barato pagar una hipoteca que un alquiler, y en caso contrario, no te metas en esta gran deuda.

Usa la deuda para comprar o crear activos. Usa los beneficios para tu gasto.

F谩cil de entender, dif铆cil de aplicar.

Este es un resumen de los ocho principales diferencias entre los millonarios y el resto de los mortales. 驴Cu谩les aplicas ya?

Cada d铆a una idea para crear y mejorar tu negocio digital

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